《颠覆银行》80%的银行分行即将消失，传统金融业正在经历前所未有的变局，在互联网银行时代，银行需要具备什么样的能力？《颠覆银行》为您解读互联网金融业新格局，重新定义银行。作者丹•斯科特曾担任互联网金融行业领导者贝宝的金融创新负责人，领导了贝宝与几百家金融服务机构的合作。本书用大量的苹果、谷歌、脸谱网、贝宝、支付宝……的金融创新案例，为传统银行及互联网金融业提供创新与合作实施方案。

互联网金融的下一站，就是颠覆、创新与合作。

名人推荐

丹•斯科特对技术将会如何改变资金的未来有着深刻的理解，而且这本书的出版恰逢其时。从数字钱包到数字货币，技术驱动的创新正在重塑我们的支付方式、购物方式和银行业务方式。斯科特的思想和经验让这本书成为了解电子支付、移动商务以及互联网银行业务趋势的必读指南。

——约翰•多纳霍 易贝公司总裁兼首席执行官

媒体推荐

丹·斯科特对技术将会如何改变资金的未来有着深刻的理解，而且这本书的出版恰逢其时。从数字钱包到数字货币，技术驱动的创新正在重塑我们的支付方式、购物方式和银行业务方式。斯科特的思想和经验让这本书成为了解电子支付、移动商务以及互联网银行业务趋势的必读指南。

——约翰·多纳霍 易贝公司总裁兼首席执行官

作者简介

作者：（美）丹•斯科特（Dan Schatt）

译者：何正云 张晓雷

丹·斯科特，前贝宝金融创新负责人。他目前担任斯托克派尔（Stockpile）首席商务官。加入贝宝之前，他曾在花旗集团的金融研究部门工作，还担任过世界银行扶贫协商小组咨询师，赛讯咨询行业分析师。

目录

序 互联网金融的下一站是什么 // IX

前 言 是什么阻碍了金融服务业的创新 // XIII

导 语 用创新穿越不毛之地// 001

云对创新的影响力 // 006

智能手机的影响 // 006

大数据=创新的大动力 // 007

从零售业中得到的启示 // 008

敌人的敌人就是朋友 // 009

协调好创新与监管的关系 // 009

寻找新的支付收入来源 // 012

适应新时代的新技能包 // 013

本书的结构 // 014

第一章 消费者赋权在敲门：移动互联网如何在金融和零售业重塑消费者期望// 017

移动互联网如何改变消费者行为 // 021

移动互联网正在模糊数字与实体之间的界限 // 023

移动网络的优步化（Uber-ization） // 044

“钱包顶层”到“移动互联网顶层” // 046

二维码 // 049

银行能够从星巴克学到什么 // 050

用LevelUp 平整比赛场地 // 052

从手机银行业务到平板电脑银行业务 // 054

新兴市场的移动互联网模式 // 057

接下来是什么？大同小异 // 062

第二章 社群与金融服务：通过社群策略维护好与客户的关系并提升关联度 // 063

数字技术、数据以及银行业的未来 // 068

银行业务中的社交媒体体验 // 071

游戏化 // 073

个人金融关系规划 // 075

利用社交银行业务 // 077

Moven ：通过社交网络场景提供银行业务 // 080

欧洲和亚洲的社交银行业务 // 083

社交登录、分享以及“钱包顶层” // 085

点对点借贷：社交与银行业务的混合 // 087

超越炒作：为了未来，与点对点贷款者合作 // 088

Lending Club ：银行和客户的双赢选择 // 089

一位投资人对社交银行业务以及比特币的出现的一些看法 // 095

第三章 连上网络的金融商务：基于位置的服务、移动商务以及数字钱包 // 103

“本地的”数字钱包 // 107

零售新体验 // 108

零售2.0 及其对支付的影响 // 109

企业家、开发者以及金融服务 // 112

场景化的银行业务：下一个步骤 // 113

低能耗蓝牙、硬件以及商务的未来 // 114

iBeancon 与EasyPay（易付）：店内支付的未来？ // 115

贝宝的iBeacon ：邻近与场景 // 118

为金融服务的谷歌眼镜 // 118

寻找数字钱包 // 120

数字钱包名人堂 // 125

接下来是什么？ // 134

第四章 用大数据和开放平台创新：在一个数据和存储空间无限的世界里竞争 // 135

平台服务的兴起 // 142

在线和移动商务中的应用编程接口 // 144

银行的应对策略 // 145

贝宝的豪赌：通过开放平台释放创新 // 147

银行的移动应用程序客户端商店：会有用吗？ // 156

接下来是什么？ // 164

第五章 基于数学的货币：比特币能够如何证明金融服务业的变革 // 167

进入场景时代 // 169

基于数学的货币的引入 // 173

为什么是“基于数学的货币”？ // 174

数字货币的历史 // 175

基于数学的货币的特性 // 176

比特币：首个基于数学的货币 // 177

是大写的比特币，小写的比特币，还是简写的BTC // 178

比特币的工作原理 // 180

杜绝假币 // 185

完善比特币生态系统 // 187

比特币在支付中的使用案例 // 192

瑞波：第二种基于数学的货币 // 199

基于数学的货币在银行业务中的使用案例 // 200

与基于数学的货币一起前进 // 205

结论：比特币还是瑞波 // 207

第六章 智能渠道：能够在下一代中幸存的几个模型 // 211

预付费模式 // 214

预付费国度：重新定义银行 // 216

“银行服务不到位”与创新机遇 // 221

速汇金：银行通过合作拓展业务的例子 // 223

扩张入口的创新方式—PayNearMe（就近支付） // 227

银行怎样为了创新进行合作 // 229

首席执行官与首席信息官的合作关系 // 229

一个全新的时代 // 233

一位风投资本家对未来银行业务的展望 // 238

作为驱动者和合作伙伴的技术 // 248

接下来50 年能够持续存在的是什么 // 249

未来的银行集群：平台—关系—实用 // 251

致 谢 // 253

序 互联网金融的下一站是什么 // IX

前 言 是什么阻碍了金融服务业的创新 // XIII

导 语 用创新穿越不毛之地// 001

云对创新的影响力 // 006

智能手机的影响 // 006

大数据=创新的大动力 // 007

从零售业中得到的启示 // 008

敌人的敌人就是朋友 // 009

协调好创新与监管的关系 // 009

寻找新的支付收入来源 // 012

适应新时代的新技能包 // 013

本书的结构 // 014

第一章 消费者赋权在敲门：移动互联网如何在金融和零售业重塑消费者期望// 017

移动互联网如何改变消费者行为 // 021

移动互联网正在模糊数字与实体之间的界限 // 023

移动网络的优步化（Uber-ization） // 044

“钱包顶层”到“移动互联网顶层” // 046

二维码 // 049

银行能够从星巴克学到什么 // 050

用LevelUp 平整比赛场地 // 052

从手机银行业务到平板电脑银行业务 // 054

新兴市场的移动互联网模式 // 057

接下来是什么？大同小异 // 062

第二章 社群与金融服务：通过社群策略维护好与客户的关系并提升关联度 // 063

数字技术、数据以及银行业的未来 // 068

银行业务中的社交媒体体验 // 071

游戏化 // 073

个人金融关系规划 // 075

利用社交银行业务 // 077

Moven ：通过社交网络场景提供银行业务 // 080

欧洲和亚洲的社交银行业务 // 083

社交登录、分享以及“钱包顶层” // 085

点对点借贷：社交与银行业务的混合 // 087

超越炒作：为了未来，与点对点贷款者合作 // 088

Lending Club ：银行和客户的双赢选择 // 089

一位投资人对社交银行业务以及比特币的出现的一些看法 // 095

第三章 连上网络的金融商务：基于位置的服务、移动商务以及数字钱包 // 103

“本地的”数字钱包 // 107

零售新体验 // 108

零售2.0 及其对支付的影响 // 109

企业家、开发者以及金融服务 // 112

场景化的银行业务：下一个步骤 // 113

低能耗蓝牙、硬件以及商务的未来 // 114

iBeancon 与EasyPay（易付）：店内支付的未来？ // 115

贝宝的iBeacon ：邻近与场景 // 118

为金融服务的谷歌眼镜 // 118

寻找数字钱包 // 120

数字钱包名人堂 // 125

接下来是什么？ // 134

第四章 用大数据和开放平台创新：在一个数据和存储空间无限的世界里竞争 // 135

平台服务的兴起 // 142

在线和移动商务中的应用编程接口 // 144

银行的应对策略 // 145

贝宝的豪赌：通过开放平台释放创新 // 147

银行的移动应用程序客户端商店：会有用吗？ // 156

接下来是什么？ // 164

第五章 基于数学的货币：比特币能够如何证明金融服务业的变革 // 167

进入场景时代 // 169

基于数学的货币的引入 // 173

为什么是“基于数学的货币”？ // 174

数字货币的历史 // 175

基于数学的货币的特性 // 176

比特币：首个基于数学的货币 // 177

是大写的比特币，小写的比特币，还是简写的BTC // 178

比特币的工作原理 // 180

杜绝假币 // 185

完善比特币生态系统 // 187

比特币在支付中的使用案例 // 192

瑞波：第二种基于数学的货币 // 199

基于数学的货币在银行业务中的使用案例 // 200

与基于数学的货币一起前进 // 205

结论：比特币还是瑞波 // 207

第六章 智能渠道：能够在下一代中幸存的几个模型 // 211

预付费模式 // 214

预付费国度：重新定义银行 // 216

“银行服务不到位”与创新机遇 // 221

速汇金：银行通过合作拓展业务的例子 // 223

扩张入口的创新方式—PayNearMe（就近支付） // 227

银行怎样为了创新进行合作 // 229

首席执行官与首席信息官的合作关系 // 229

一个全新的时代 // 233

一位风投资本家对未来银行业务的展望 // 238

作为驱动者和合作伙伴的技术 // 248

接下来50 年能够持续存在的是什么 // 249

未来的银行集群：平台—关系—实用 // 251

致 谢 // 253

序言

是什么阻碍了金融服务业的创新

“你们这帮家伙就是不怀好意！”作为贝宝的金融创新负责人，我在贝宝的最初几年经常听到这句话。甚至在加入贝宝之前，我为金融研究及咨询公司赛讯咨询（Celent）领导其零售支付业务的行为研究时，也会时不时听到银行客户这样说：“我们应该如何看待贝宝、谷歌、脸谱网、苹果以及在金融服务领域进行创新的其他机构？它们会抢了我们的饭碗吗？那些闯入银行服务领域又不是银行的新兴创业企业会怎样？”我不止一次地告诉自己，应该有人写本书，讲讲科技和金融服务领域中正在发生的事情：如果抽丝剥茧，你会发现竞合这种情况确实存在，私底下大家都在做着交易，而且银行与非传统的参与者之间存在着大量的机遇。正在形成的新伙伴关系中，很多都还在蓝图阶段，据此可以窥见未来金融服务的创新以及某些真正让你欲罢不能的顾客体验。你根本无法从那些喜欢戏剧性描述的媒体炒作中了解到这些！事实上，正是像贝宝这样的公司，以及许多创新型金融技术新创企业，为银行业打开了新的机遇，做大了蛋糕，并使得金融服务行业能够更好地跟上不断变化的顾客偏好、新技术趋势以及显著提高的顾客期望。

作为一名事实上为零售银行管理着所有服务的专业人士，你要如何定位你的机构，让它成为吸引顾客的磁铁而不是拒顾客于千里之外？部分答案可以从创新型的决策中找到，也就是硅谷风格。新科技和平台现在大量涌现， 而那些能够与非银行企业达成交易的金融机构，在提供顾客愿意为之埋单的有价值的新体验的同时，也能满足法规要求。更为重要的是，正确的伙伴关系不仅能够帮助银行满足要求，而且将让银行在“新常态”中更具竞争力。我把新常态定义为这样一种环境：在其中，很多非金融实体正在进入金融领域，找到吸引顾客的方法，不设立营业部、不用支票簿，也不需要其他实体的服务设施，而上面所提到的这些东西，在历史上曾被看作吸引顾客必不可少的东西。银行必须知道什么是可以外包的，而什么必须作为其所提供的服务中的关键部分予以保留，以便在这个环境里具备竞争力，而且能够兴旺发展。

本书面对的，是那些想知道如何创新，并在自己的组织内部通过创新型伙伴关系，促成显著的正面变化的人。这些可以合作的机遇并不总是存在，它是各种趋势相互碰撞的结果，这些趋势包括今天无处不在的互联网和智能手机、开放平台和应用程序接口（API）的兴起，由社交、本地化和数字化能力带来的新商业机会的增长，网络影响力以及消费者预期出现的根本性变化。这就意味着针对如何利用这些趋势进行更多创新做一个指引是有意义的，无论你是一家大银行、小银行、金融技术提供商还是某个想深入了解如何通过创新型协作形成银行业务和支付的人。

作为首家转型为平台的大型支付公司中的一员，而且见证了大量创新型协作，我越来越清晰地认识到，真正阻碍金融服务产业进行更多创新的是以下两点：缺乏对创新型协作的关注；对这些主要业务模式变革赖以发生的主要技术和顾客变化这两大因素缺乏理解。在贝宝，短短几年间，我们就从没有金融协作机构变身为拥有数百家协作机构，产生了超过10 亿美元的支付体量。我们的合作银行利用贝宝平台为顾客创造新价值这一机遇是显而易见的， 而且我意识到，一个巨大的趋势正在形成，它将让金融界利用前所未有的开放平台和协作优势，为客户带来一波新的创新和有价值的服务。

就很多正在发生的重要的产业变化（消费者的商业预期、移动互联网的发展、社交商务的网络影响）来说，理解和预估顾客为满足自己的需求会对金融服务公司抱有什么样的期望，变得前所未有的重要。最终通常出现的是一种由内而外的方式，以此来考虑什么对顾客最好，这是一种我称之为“支付领域的军工产业混合体”的东西：在那些倡导持续不断的专门的开发工作的银行里组建各种大型科技部门，而他们从事的开发工作本可以以用户更喜欢的模式、由那些更接近市场的外部单位以更低廉且更有效的方式完成。这些不接地气的项目通常最后以花费银行更多的金钱和时间而结束—以真正关注客户的“创新”为那些令人摸不着头脑的大型科技项目结案，而不是以解决顾客的痛点结案，基本上都很令人失望。最常见的情况是，最初的想法是打造一个产品，撬动一家标准的银行业务供应商，或者与其他银行结成联盟，建立一个通用的框架或者实现一种通用的功能。尽管这种方式发挥了很好的作用，催生了通用服务—标准的信用卡和自动取款机网络—但是， 当面临提供差异化的产品或者服务的需求时，这种方式就不再那么灵光了，而为了保持与顾客之间的黏性，差异化的产品或服务是必需的。换个思路，为什么不在“建立”或者“购买”之前想想“合作”呢，尤其是在当今这样的环境下，有如此众多的企业拥有如此强大的设计和产品创新历史。

金融服务创新通常意味着在技术和操作程序中的巨大投入，这有可能导致正面的革命性的变革，也有可能不会。真正的创新成本可以很低，而且可以利用现有的技术资产和流程，但是，它通常以创造性合作伙伴关系的形式出现，这种关系并非总能通过表面就可以一目了然。在科技界和金融界之间存在没有被很好利用的机会，这两个领域可以携手共进，取得比二者单独能够取得的更大成就。

我希望本书能为你提供一种身临其境的方式，了解银行可以如何通过协作和学习那些先进的银行、技术提供商和其他思想领袖的做法，开拓创新并得到发展。

丹•斯科特

2014 年4 月

文摘

移动网络的优步化（Uber-ization）

优步是一家高速成长的运输服务企业（见图1–11），它通过智能手机上的一个应用软件提供服务，也堪称是体现手机如何革命性地颠覆各个行业和消费者体验的典型范例。想去哪里？想在几分钟后就有车来接？在你手机的优步应用上按一个钮，5~15 分钟之内，就会有司机出现在你家门口，并把你带到想要去的任何地方。到达目的地，下车就走。你不需要付钱，因为你的信用卡已经在优步账户备案，会自动付费。这种“一键式”体验已经激发出了很多其他的一键式服务，消除了消费者日常事务中的很多摩擦。在全球卫星定位系统上看着来接你的优步司机渐行渐近，改变了你在出租车和租车公司中曾经有过的体验，而且同时还提供了一条完全透明的价值链，从调度到司机再到车队长。

随着移动应用无摩擦体验的普及度在持续提高，我们看到消费者在通过手机支付大额资金时不再担心。易贝网新推出的eBay Now（现在易贝）应用（见图1–12）让消费者可以以一种非常个性化的方式在一个小时之内或者更短的时间里收到他们购买的商品。这款应用得益于基于位置的服务，接到指令的送货员可以马上把商品送到消费者刚好到达的任何地方。你不仅知道来的是哪位送货员，还可以追踪他们过来的每一步，正如他们可以追踪邮包来源的准确地点一样。不是所有东西都需要实时的体验，但是我们将会看到越来越多的，能够体现实时服务所具有的不可思议的价值的应用案例。不止一次，我到了纽约才发现忘了带手机充电器。我不想找家商店再买一个，我希望能够将充电器准确地邮寄给