一本聪明投资者的极简投资理财手册，助你通往财务自由之路！

理财，就是年轻的你要向成年富有的你借钱！

理财重要的是平衡一生各阶段的现金流，而不是买什么理财产品，不是赚多少收益。那些项目只会让您赚点小钱，三十而立，人生必须经得起大风大浪。意外、大病、灾难，万分之几的概率，具体到一个人就是百分百损失。所以，重要的是保险，先买消费型再买理财型，给自己一份安心，给家人一份保障。

买理财，先防风险，后重收益！任何理财收益都比不上本金安全性重要，选择适合您的理财产品，给我一双慧眼吧！

名人推荐

一提到理财，许多年轻人就会说：我不会。其实，理财没那么专业、复杂和神秘。理财可都是平常生活中的平常事，它发生在你领薪金、买菜、缴费、商场消费、处理资金投向等日常的行为中。理财的诀窍就是简单的四个字：开源、节流。——安安国际总裁助理 张建龙

实事求是地讲，书里面介绍了许多理财方式，但没有一种是能让人一夜暴富的。每一种方式有它赚钱快的时候，但过了那个时间点它又变得平淡无奇了。本书一是向人们介绍有如此多的赚钱方式，最主要的是向介绍有这么多赚钱的思维。——对外经贸大学教授 张冀

理财当然是一门技术活，但是前提你有一颗让自己活得更好的心，不管你是在北上广拼打，还是在三线城市讨生活，或者你在一个镇上过日子，你手中是有100万还是1000块钱，你有没有这颗让自己的财富增值的心，是你能否获得财富青睐的关键。——大猫财经创始人 史彦

内容简介

中产阶级、工薪阶层、创业者，面临的最大危机不是事业不顺，而是资产缩水，随着社会整体财富的上涨，个人财富确是面临两极分化的严峻现实，如何面对这个残酷的现实，研究资产的属性，提升资产的提升效率，如何避免形形色色的投资陷阱已经成了我们需要关注的现实问题，《30岁后我靠投资生活2》通过可操作的资产增值建议和简单可操作的具体问题，让每个人在面对资产增值的路上走的更远和睿智。

作者简介

杨忠恕，中国人民大学管理学博士后。金融学博士，高级经济师。

姬建东，著名微博博主，国家理财规划师。沉浮市场数十载，浪得股庄子虚名。

目录

第1讲天下之财出“投机”

市场有且只有“投机”

市场道，非常道

顺势而为，只做强势股

第2讲理财第一要务：学会借钱

穷，因为不认识钱

借钱才是硬道理，靠收入是不可能有车有房的

花钱才是理财：当下占有，一生拥有

理财的几种形态

理财三原则

投资资金这样分配

第3讲理财第一诀：必买保险

人生不能完全规避风险

保险是保障还是投资

买保险要坚持的原则

买保险必须知道的秘密

买保险认准公司品牌

买保险防忽悠三板斧

第4讲理财产品哪家强，金融街上找银行

为什么在中国理财首选银行

想过吗，银行为何会替你理财

究竟选哪种理财

理财合同筛选神术

一个案例

刚性兑付才是的很大风险：从诚至金开1号说起

第5讲理财骗术面面观

真假难辨“银行”骗术

坑爹的“白银”

骗术升级版

第6讲疯狂的石头

黄金能保值吗

翡翠与玉石

钻石只关风与月

别碰这些玩意儿

第7讲其他投资收益率及安全性分析Ⅰ

资产管理：你的钱我来花

信托：受人之托

VC与PE：风险还是套路

阳光私募真阳光吗

真假互联网金融理财

第8讲其他投资收益率及安全性分析Ⅱ

存款不只是这些

关于债券的两个热点

基金投资指南

期货不止蛋米粮油

金融期货不是每个人都能玩

2015大股灾：成于资金，败于杠杆

第9讲央行、金融术语及其他

央行秘事

货币政策工具与钱袋子的关系

利率与存款准备金率是救市的吗？

信用评级：好坏我说了算

第10讲典型421家庭理财案例

理财目标的设定

很大的问题是借钱太少

几点启示

名人推荐

一提到理财，许多年轻人就会说：我不会。其实，理财没那么专业、复杂和神秘。理财可都是平常生活中的平常事，它发生在你领薪金、买菜、缴费、商场消费、处理资金投向等日常的行为中。理财的诀窍就是简单的四个字：开源、节流。

——安安国际总裁助理 张建龙

实事求是地讲，书里面介绍了许多理财方式，但没有一种是能让人一夜暴富的。每一种方式有它赚钱快的时候，但过了那个时间点它又变得平淡无奇了。本书一是向人们介绍有如此多的赚钱方式，最主要的是向介绍有这么多赚钱的思维。

——对外经贸大学教授 张冀

理财当然是一门技术活，但是前提你有一颗让自己活得更好的心，不管你是在北上广拼打，还是在三线城市讨生活，或者你在一个镇上过日子，你手中是有100万还是1000块钱，你有没有这颗让自己的财富增值的心，是你能否获得财富青睐的关键。

——大猫财经创始人 史彦

--此文字指 平装 版本。

媒体推荐

一提到理财，许多年轻人就会说：我不会。其实，理财没那么专业、复杂和神秘。理财可都是平常生活中的平常事，它发生在你领薪金、买菜、缴费、商场消费、处理资金投向等日常的行为中。理财的诀窍就是简单的四个字：开源、节流。

——安安靠前总裁助理  张建龙

    实事求是地讲，书里面介绍了许多理财方式，但没有一种是能让人一夜暴富的。每一种方式有它赚钱快的时候，但过了那个时间点它又变得平淡无奇了。本书一是向人们介绍有如此多的赚钱方式，很主要的是向介绍有这么多赚钱的思维。

——对外经贸大学教授  张冀

理财当然是一门技术活，但是前提你有一颗让自己活得更好的心，不管你是在北上广拼打，还是在三线城市讨生活，或者你在一个镇上过日子，你手中是有100万还是1000块钱，你有没有这颗让自己的财富增值的心，是你能否获得财富青睐的关键。

    ——大猫财经创始人   史彦 --此文字指 平装 版本。

作者简介

杨忠恕，中国人民大学管理学博士后。金融学博士，高级经济师。

姬建东，著名微博博主，国家理财规划师。沉浮市场数十载，浪得股庄子虚名。

--此文字指 平装 版本。

目录

第1讲天下之财出“投机”

市场有且只有“投机”

市场道，非常道

顺势而为，只做强势股

第2讲理财第一要务：学会借钱

穷，因为不认识钱

借钱才是硬道理，靠收入是不可能有车有房的

花钱才是理财：当下占有，一生拥有

理财的几种形态

理财三原则

投资资金这样分配

第3讲理财第一诀：必买保险

人生不能完全规避风险

保险是保障还是投资

买保险要坚持的原则

买保险必须知道的秘密

买保险认准公司品牌

买保险防忽悠三板斧

第4讲理财产品哪家强，金融街上找银行

为什么在中国理财首选银行

想过吗，银行为何会替你理财

究竟选哪种理财

理财合同筛选神术

一个案例

刚性兑付才是的很大风险：从诚至金开1号说起

第5讲理财骗术面面观

真假难辨“银行”骗术

坑爹的“白银”

骗术升级版

第6讲疯狂的石头

黄金能保值吗

翡翠与玉石

钻石只关风与月

别碰这些玩意儿

第7讲其他投资收益率及安全性分析Ⅰ

资产管理：你的钱我来花

信托：受人之托

VC与PE：风险还是套路

阳光私募真阳光吗

真假互联网金融理财

第8讲其他投资收益率及安全性分析Ⅱ

存款不只是这些

关于债券的两个热点

基金投资指南

期货不止蛋米粮油

金融期货不是每个人都能玩

2015大股灾：成于资金，败于杠杆

第9讲央行、金融术语及其他

央行秘事

货币政策工具与钱袋子的关系

利率与存款准备金率是救市的吗？

信用评级：好坏我说了算

第10讲典型421家庭理财案例

理财目标的设定

很大的问题是借钱太少

几点启示 --此文字指 平装 版本。

序言

关于钱：从一个笑话说起

钱到底能买到什么？有人说金钱可以买到一切，有人认同，有人嗤之以鼻。先不要下定论，来看一个网络上曾经流行的小故事。

节目现场，女主持人气势汹汹，男嘉宾温文尔雅。

“你有多在乎钱？”，女主持人问男嘉宾。

男嘉宾说：“非常在乎，因为钱能买到一切！”

现场的观众哗然了，敢在大庭广众之下说出这样赤裸裸的话，这样金钱第一、爱钱如命的人怎么能当嘉宾？

看懂了众人的愤怒，男嘉宾依然带着迷人的微笑：“我们做个测试吧。”

你的仇人看上了你的女人，你是一个正常的人，你也爱自己的女友或妻子。对方考虑到你的感受，愿意出一点钱来补偿你。

所有的观众都很不屑这种论调。

男嘉宾心平气和的开出了第一个价格“5万！”

“5万块钱侮辱谁呢？更主要的是放弃了自己的人格，这样的人简直就是畜生。不对，连畜生都不如！”，观众立刻反击说。

所有的人都不约而同地否定了。

男嘉宾接着开出了第二个价格“500万！”

现场的讨论声比刚刚小了很多，一小部分人甚至开始暗自计算。过了好大一会儿，现场大多数男人依然选择了拒绝，毕竞500万放在这年头也不算什么，特别是在北上广深。他们身边的女人向男友的坚持投去了赞许的目光。

大部分人还是拒绝这样的交换，只有极个别人为了父母过上更好的生活，选择放弃了爱情。

男嘉宾接着给出了第三个价格“5000万！”

现场只有少数人在窃窃私语，更多男性观众不再讨论，开始偷瞄身边的女人，也许他们在心里权衡着什么。过了很长时间，多数男性观众选择了沉默，也有人怯生生地说：“我……我要爱情……”。

突然，一位穿着时尚的女孩站起来说，自己没有理由拒绝一个为自己出5000万的男人。现场又陷入了嘈杂声中，有人已经选择了金钱！对大部分人来说，5000万可以在北上广深买两套房子、一辆不错的车，提前过上小康生活。

一个男观众说：“他是我的仇人，我有了这个5000万，可以枕戈饮胆，再寻找机会报仇，然后完成未来所有的计划，成为一个可以真正主宰自己的男人。”

那些仍旧不同意的男人，身边有女人看着他们，若有所思。

男嘉宾的微笑看起来更迷人了，声音很小，但每个在场的人都听清楚了那几个字，他开出了第四个价格“5个亿”。

寂静的现场爆棚了，小目标的五倍啊！ 在场的无论嘉宾还是观众，都是普通人，一辈子别说挣到，见都不会见到这么多钱。女人说：“一个肯为我掷5个亿的男人，起码说明我在他心里的价值有5个亿。有几个人能为我付出5个亿？一个有钱而且爱我的男人，为什么要拒绝他呢？”

有人说：“虽然爱情无价，但我没有那样的经济实力，不能让所爱的人得到那样的照顾，爱她就要让她过得更好，我不应该阻止她这样的选择。”

这席话所有人都深以为然，整个现场都屈服在嘉宾的价格之下，看起来，没有人能抵抗住5个亿的诱惑，人们不再喧哗，包括之前愤怒的主持人，大家都静静等待着嘉宾的裁决。

嘈杂后的寂静中，一个观众举起了手，他问嘉宾：“你真肯为我妻子付出5个亿？”

在得到肯定的回答后他目光反而变得更坚决：“我不肯换，我的爱情是无价的！”

男嘉宾没有继续提高出价，只是嘴角露出了一份迷人的微笑。主持人顺着男嘉宾的目光望去，选择放弃的人身边有一个女孩，她的眼睛在嘉宾和男朋友之间徘徊。奇怪的是她看男朋友时目光时根本没有感动，只有莫名其妙。

女孩突然站了起来，她说：“你为我放弃5个亿，我不感动。我更感动的是那个能为我付出5个亿的人，而不是放弃5个亿的人。你的观点值得尊敬，但不现实。”

测试结果不言自明，男嘉宾赢得了世界。

同样的人，爱或者不爱，只因为钱的多少变化了；爱情无价，那是因为没遇到足够大的数额。

钱多就高尚，钱少就会被世界无视。

所谓的爱情，不过是一个关于钱的游戏罢了。

面对女孩子的选择，所有的观众愕然了。

对于爱情，5万块钱就是侮辱，5个亿就是尊重，10000次侮辱等于尊重？“我相信爱情，但更相信人性，之所以爱财如命，就是不希望我的爱情受到金钱的考验罢了。”男嘉宾最后说。

钱重要吗？

虽然这个例子是在特定节目的实验，可能有些极端，但这说明对于现在的大多数人来讲，钱很重要。几年来房价、物价、教育费用、医疗费用都在疯狂地涨涨涨，除非钱对你只是一个数字，所有人最大的感受都是钱越来越不值钱。当周围的人和环境不能给你带来任何安全感的时候，除了钱我们还能相信什么呢？

瑞士信贷研究院发布的《2016年全球财富报告》显示，在全球家庭财富缩水最严重的国家中，美国排名第一，2016年每个成年美国人的人均财富下降了3．7％。几年来，传统行业与新兴行业、穷人与富人，他们之间的财富差距越来越大，金融、IT从业高管一年赚的钱，制造业工人也许一辈子都赚不来。

告诉孩子要有操守，要有底线，就能让孩子不艳羡繁华了吗？

没人想听什么大道理，所有道理大家肯定都懂，但这都不如一沓钱甩在你面前来得实在。没背景的孩子上学都困难，找工作从哪得到人家要求的推荐信？有背景的孩子很容易进入常青藤，进入高盛、摩根士丹利就如同逛超市……是因为他们真的有才华吗？

简直是笑话，因为他们的家庭有钱！

在充满铜臭味的西方资本主义社会，有钱就有尊严，有钱就有一切，这一代西方人对金钱的向往超过任何一个时代。

在西方人眼里，比如说美国华尔街，用钱可以从仇人手里买到想要的女人，梦想和情怀、诗和远方、爱情和誓言连狗屁都算不上，一切都抵不过一张张绿花花的美元。以前谈钱伤感情，现在谈感情伤钱。当“吃土”早己成为常态，跟你谈钱的老板才是最好的老板，给你花几千块钱买苹果手机的人才是值得托付一辈子的人、才是最靠谱的人。

华尔街错了，还是世界错了？

在经济学中，经济理性是基本的假设，也是金融世界得以运行的根基。钱欲横流并没有错，如果每个脑子整天都在想如何赚钱，世界上所有的脑瓜一起转动，这会激发出多少智慧，这会进发出怎样的能量，会给社会带来多大的进步？

钱没有错，华尔街的世界没有错，错的是你的心。

我要告诉大家，无论华尔街还是中国，获得财富、实现财务自由是每一个人的追求。但是，钱这玩意儿不仅仅靠劳动来获取。

穷人勤劳，富人也不懒惰啊。从爷爷辈到父辈再到孙辈，加利福尼亚州和德克萨斯州的农民更加努力，但是否突然发现体力劳动获得的收入却变得越来越少？混到今天，一膀子傻力气只是能维持自己不挨饿，而华尔街的精英正在享受香槟与美女。很多人已经娶不到老婆，如果始终意识不到核心问题，那么家族传承也就到此为止了。 拼命劳动可以解决温饱，而积累财富……还是得靠理财，请一定记住：在这个世界上，你不理财、财不理你！

一样的投入，怎样才能实现财富的最大化呢？

金融一一理财！

说直白一点，理财就是跟钱打交道的行业，整天跟钱打交道能差钱吗？就算差能差到哪？在世界上任何一个国家，看一看金融行业的平均收入水平，即使在最差的年份平均水平都高于其他行业。

勤俭持家，金融圈是没这种逻辑的，金融圈只有钱生钱的理念，有的是财富增值的经验。有的东西放到某个具体的人身上可能行不通，毕竟每个人情况不同，财富规则对每个人不太一样，但作为一门学科或者说科学来讲，财富运作的本源是不会有太大变化的，变化的只是运作的形式。

无论是985院校商学院教授的课程，还是高大上金融机构的讲座，我觉得所有头衔都是用来吹牛的，对普通家庭来说都不重要，重要的是您一定要听一听真实的家庭理财观念。

人过了30岁，一定要靠理财生活！

理财对普通人来说非常重要，大部分家庭(包括自诩为小康的家庭)却意识不到自己距离破产可能只有一线之差。理财，虽然不能彻底改变现状，却可以慢慢由体力赚钱上升到钱生钱，至少能让你抛弃一些错误的理念。

在这里，在这本书里，我将为您讲述真正的理财之道。 --此文字指 平装 版本。

文摘

究竟选哪种理财

银行理财有很多种，究竟该如何选择呢?

银行理财产品分类有很多维度，其中最重要的维度有两个，一是运作 模式，二是收益模式。

强调一句，选择任何一个理财产品，这两点都必须看清楚。

(1) 先看资金运作模式。

第一种是单纯的资产托管服务，银行理财产品仅仅是一个通道，投资 决策由投资人做出，银行的作用只是执行客户资金的流入流出指令与资金 收取与划付，并定期提供资产托管报表。毫无疑问，这种模式下银行不会 承担任何风险，仅仅收取一笔服务费，最典型的业务是经纪服务，银行人 员替客户执行交易，但所有一切均按客户指示进行，没有任何权限。这种 招式一般是高手所为，国内银行业几乎不会干这种费力不讨好的事儿。

第二种就稍微有技术含量了，为客户提供一些咨询顾问服务。银行人 员对客户提供投资机会，并进行初步评估与咨询，就如何投资等细节问题 与客户详细讨论。若没有客户最终签字(也可能是电话、邮件)认可，银 行不会做出任何决策。在第二种模式中，银行同样不担负任何风险，因为 决策是客户自己做出的。国内银行办理财业务最大的动力在于获得资金流， 所以这第二种在国内也不普遍。

第三种风险归属于银行，由客户全权委托银行代客操作，银行理财产 品绝大多数就属于这个品种。在这种模式中，客户出于对银行的高度信任， 将资产委托给银行进行投资决策。银行与客户的关系实质是信托关系，银 行作为受托人，应尽到充分的信托责任。在我国目前信用环境下，银行是 最值得信赖的信用主体，出现类似情况并不奇怪。尤其是在银行代客理财 产品尚未和银行自营业务严格分离的情况下，银行理财产品实质处于全权 委托的状态，“刚性兑付”条件下风险由银行全部承担，而收益则在银行 和客户之间按约定划分。

(2) 第二个重要的分类是收益模式。根据收益模式的不同又可以再分 为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

先说保证收益型。银行向客户保证本金安全，并且向客户承诺最低收 益，产品风险全部自行承担，这是此类产品最主要的特征。这类产品未来 收益确定，期限灵活，适合保守型投资者。

保本浮动收益型。这类产品银行只保证本金安全，以外的投资风险由 客户承担。高收益往往要对应高风险，保本浮收益型产品有获得更高收益 的可能，也需要投资者承担比保本型产品更高的风险。因此，这类产品比 较适合进取型投资者。

非保本收益型。顾名思义，非保本收益型理财产品是银行公开宣称自 己不承担全部风险，风险与收益按照预先约定的收益方式分配。或者，投 资者完全承担该理财产品的风险，银行对理财产品收益状况没有任何承诺， 这种情况下扣除银行通道费用的收益全部归属投资人所有。此类产品的风 险和收益都比较高，更适合激进型投资者。

如果获取高额收益是首要目标，那么可以购买非保本收益型理财产品。

这条建议是存在风险，而且风险很高，因为我们判断的基础是过去的经验， 毕竟过去安全与未来安全是两个概念。做出这种决策依然是有理由的，从

既往案例来看，只要是银行发售的理财产品，包括代发和自行设计发售的 理财产品，基本没有发生过违约事件。即使“金诚信 1 号”爆出被委托人、 法人代表被抓捕的消息依然在最后关头实现了兑付，可见，现阶段依旧是 “刚性兑付”。

既然是“刚性兑付”，仅仅从是否保本来区分已经没有意义，左右都 是保本，反正结果都一样。那么，我们要关注的就是收益，哪家收益高就 找哪家，不应该是这样吗?这种判断很不专业，也肯定风险更高，只是按 照过去经验现实收益最高。所以，我们在这里给您提出来。

如果资金安全是首要目标，那么保本浮动收益型理财产品是首选。为 什么说“保本浮动收益”而不是“保证收益”呢?因为，风险和收益之间 是有配比的，人们厌恶风险，最大的风险是本金损失，亏损本金跟亏损浮 盈的心理感觉是不一样的。所以，任何投资者都不会太在意盈利的亏损。“保 本浮动收益”与“保证收益”相比，前者盈利高而后者盈利低，在本金有 保证的情况下，我们首先推荐各位朋友购买保本浮动收益型产品!

除了上面的划分标准，下面还有几种理财产品的划分标准您也应该有 所了解。

(1)按时间期限不同，银行理财产品可分为开放式和封闭式。购买 开放式理财产品的投资者可以在约定的时间自由进行申购和赎回。封闭式 理财产品在发行前就已经有了明确的发行规模和存续期，一旦进入封闭便 不可能打开，直至期末。

理财产品一旦达到封闭期生命便告结束，即使再有类似产品推出也不 再是该产品，而是新产品，新募集的资金不再进入该产品。从起息与到期 封闭式理财并非完全封闭，如果