这是一本极有效的理财书，但更是一本关于人生态度的书。理财师的培训师汪标，回归生活最本真的出发点，用最实用最靠谱的思路，为您解决家常里最基本的理财问题。

作者简介

汪标，上海世纪出版股份有限公司《理财周刊》副总编，长期研究理财领域，曾为诸多银行理财师做培训，并广受好评。2012年起，在杂志上开设专栏《理财问标叔》，回答读者提出的理财典型问题，致力于推广正确的理财观念和合理的理财方法。

目录

做财富的主人，不做金钱的奴隶

家里闹“钱荒”该如何应对／2

每月该拿出多少钱投资／4

70万元动迁款如何打理／6

月人3500元该如何理财／8

如何确定理财目标／10

激进型投资者如何选产品／12

为什么要进行资产配置／14

短期闲置资金如何打理／16

“钱生钱”为什么这么难／18

10万元存款怎样打理更好／20

怎样才能成为有钱人／22

降息预期下如何投资／24

延迟退休真的合算吗／26

每月该存多少钱／28

怎样积累人生首个100万元／30

怎样获得8%的稳定回报／32

购车钱不够怎么办／34

高风险投资怎么玩／36

资金压力大如何解决／38

网上理财安全吗／40

如何让资产保值增值／42

怎样理财才更有安全感／44

该不该换理财师／46

家庭护理基金该怎么投资／48

35万元资金该放几个“篮子”／50

理财战斗机

准备移民澳洲能否先换澳元／54

余额宝值得长期投资吗／56

如何选择“宝”类产品／58

有没有稳赚10%的理财产品／60

如何选择QDII基金／62

该不该做空黄金／64

保底收益12%的产品值得买吗／66

银行理财产品怎么选／68

携程宝16%收益靠谱吗／70

儿子出国留学外汇该怎么换／72

股票投资该占多大比重／74

股市暴涨后股票还能买吗／76

重疾险计划该如何调整／78

在哪里买基金最好／80

怎样买基金才能获得更高收益／82

100万元该不该投私募基金／84

基金该不该见好就收／86

投资组合如何调整／88

股票应该什么时候抛／90

股票套牢该怎么办／92

不投资股票还能投什么／94

买基金怎么也会巨亏／96

黄金下跌后值得定投吗／98

证券保证金该如何打理／100

资产如何进行海外配置／102

买股票为何总亏钱／104

理财应该从炒股开始吗／106

股票和P2P投哪个更好／108

基金定投能让我实现财务自由吗／110

保本基金能赚大钱吗／112

该不该多换点美元现钞／114

乐居直通车

贷不到房贷怎么办／118

人民币贬值房价会崩盘吗／120

海南度假房值不值得买／122

上海房价会不会跌／124

零首付购房合算吗／126’

月光族如何积累购房首付款／128

家有三房如何减轻偿债压力／130

调控政策松绑房价会大涨吗／132

家有三房如何实现财务自由／134

该不该卖房做投资／136

先买房还是先炒股／138

人民币贬值会让房价下跌吗／140

该不该抛股买房／142

该不该换学区房／144

买房该借银行的钱还是亲戚的钱／146

如何快速积累购房首付款／148

首套房该不该买／150

理财你我他

该不该让孩子出国留学／154

90后该不该买房／156

该给老公多少零花钱／158

该不该退休带外孙／160

50岁人如何理财／162

30岁白领是否需要买重疾险／164

单身女白领要不要买房／166

中年人如何规划安稳退休／168

工资“白领”如何积累财富／170

五口之家如何实现财富保值增值／172

90后买房好还是租房好／174

该给新婚妻子送什么保险／176

90后该如何开始理财／178

年人300万元的家庭该怎么理财／180

30岁该不该开始准备养老金／182

85后如何应对延迟退休／184

先创业还是先就业／186

40岁如何赚到1000万元／188

序言

2015年，值得让很多人回味，特别是那些刚刚接触理财的人，可以说是上了一堂生动的理财课。

年初，大量的“菜鸟”投资者加入到了股民的行列，很多人在不清楚股票是什么的情况下盲目入市了，有些人甚至还用上了资金杠杆。在杠杆资金的强力推动下，股市也的确不负众望，走出了一波波澜壮阔的牛市行情，上证指数一度跃上了5000点大关，创下了2008年以来的新高。然而，好景不长，随着监管部门强力去杠杆举措的实施，股灾发生了，千股跌停、千股停牌的奇观惊呆了所有的投资者。为了避免股市过度下跌对经济的伤害，政府还地拿出真金白金来救市，股市也数出现次千股涨停的景象。很多新股民认为，见识过了股市的剧烈波动，这辈子也值了。然而，对于老股民来说，这样的跌幅早就见怪不怪了。比如2008年，上证指数全年的跌幅就超过65%，如果从2007年的最高点算起，到2008年的最低点，最大跌幅超过了72%，而2015年的最大跌幅仅为42%，远不如上一次熊市。只所以大家对2015年的股灾印象深刻，是因为投资者的人数增加了，影响面自然扩大了。

经历了突如其来的股灾，市场参与者普遍都亏了钱，即便是“国家队”的救市资金，如今也还没有解套。亏钱不要紧，但要亏得明白，这钱是怎么亏的？很多人把亏钱归罪于国家的监管政策、境外做空中国的敌对势力、股市中的庄家以及不靠谱的专家身上，完全没有从自己身上找原因，这很可能让他们在未来的股市投资中继续亏钱。他们为什么要进入股市呢？无非是听别人说股市赚钱快，全然不顾及股市的风险。从A股的历史看，剧烈波动是常态，如果不能在快速上涨阶段或刚开始下跌的时候获利了结，等待多数投资者的只有亏损或被套的命运。随着金融衍生产品的不断推出，普通的中小投资者都获得了杠杆投资的机会，但在没有做好充分的预案前，盲目使用杠杆投资，将显著提高投资者亏损的概率和幅度。单纯地为了赚钱而进入股市，你很有可能会以亏钱而告终。

那么，是不是今后我们就不能投资股市了呢？答案当然是否定的。股市仍然是我们进行长期财富积累的重要工具。从股市开始到今天，上证指数的年化收益率达到了14%，很多股票和基金的收益率都超过了这一标杆指标。即便是涨幅较小的银行股，其股利收益也远高于银行的储蓄利率。因此，如果我们是为了长期的理财目标而投资股票，就并没有什么可怕的，短期的波动完全可以忽视，只要我们有足够的耐心，股市一定能带给我们相应的回报。相反，如果我们寄希望于短期炒股发财，结果往往难遂人愿。2015年股市上涨期间，一些入市稍早的投资者颇为得意，似乎是抓到了天赐发财良机，有些人甚至扬言：“等这波牛市结束了，我就财务自由了。”遗憾的是，股灾发生了，这些梦想着一夜暴富的人也都销声匿迹了。

自从4年前在《理财周刊》开设“理财问标叔”这个专栏后，我就一直在传递这样的理财观念——理财不等于发财，理财是为了让生活更平稳、更幸福，而不是更动荡。怎么才能做到这点呢？首先，我们要确立自己的理财目标，没有目标又谈何理财呢？其次，根据自己的资产和目标，选择相应的理财产品。尽量多地利用自身的人力资源（工薪收入）和固定收益产品，来实现自己的理财目标。实在无法用上述手段实现的长期目标，可以采用股票投资的方式来实现。最后，也是最重要的一点，根据自身的风险承受能力来决定理财方案的可行性。如果无法忍受短期的亏损，你恐怕只能选择低风险的产品进行投资，为此你有可能要降低自己的理财目标。

在理财的三个环节中，最难的就是第三环节。很多时候，我们并不知道自己的风险承受能力有多大，也不知道投资产品的风险有多高，往往是等风险降临了，才知道什么是风险。最典型的例子莫过于近期频频发生问题的互联网金融产品了，从年中的泛亚贵金属交易所，到年底的e租宝、大大集团，这些号称无风险、高收益的理财产品，给投资者带来的是血本无归的现实。这也就是我们经常说的，不知道风险才是最大的风险。

那么，什么是风险呢？简单地说，不确定性就是风险。如今，银行也可以倒闭了，存银行理论上也存在拿不回全部本金可能性，说明我们的生活充满了不确定性，充满了风险。这就是我们的生活，这也是我们理财的原因，那就是降低不确定性，降低风险。当理财目标一个个实现的时候，我们的幸福感会不断上升，这才是我们想要的生活。

2014年，在上海远东出版社的帮助下，我的专著《就这样理财，就这样生活》出版了，该书也受到了读者的喜爱。2年过去了，我又将2014年和2015年两年所写的专栏文章，进行了重新整理和编辑，也就有了《就这样理财，就这样生活2》这本续集。踏踏实实工作，安安稳稳理财，快快乐乐生活，这是我一贯的理财理念，也是这本书最希望传递给读者的信息。

最后，我要感谢上海《理财周刊》社社长周虎先生和上海远东出版社副总编辑匡志宏女生对我的支持与鼓励，感谢李巧媚女士对本书出版付出的辛勤劳动，感谢所有喜爱我的读者、朋友和家人。

汪标

2015年12月

文摘

版权页：

我们通常说，买的没有卖的精，银行又怎么可能让收益率倒挂呢？事实上，我们不能只看到产品的收益率，还要关注产品的认购期以及产品到期后资金的到账时间。

与前两年相比，银行理财产品的认购期普遍有所延长，目前的认购期大多在7天左右。特别是一些看上去收益率很高的产品，由于在开始发行的几分钟内，就会被抢购一空，你不可能把资金放到最后一天再去购买，这就导致了比较长的资金闲置期。以你说的35天期产品为例，如果认购期是7天，你在第一天就买进去，资金会有7天时间只能吃活期利息，收益约等于0。如果资金能在到期当天到账，这款理财产品的实际天数应该是42天，将35天的收益均摊到42天，实际的年化收益率只有5%，显然要低于1年期的5.5%。当然，1年期的产品同样有认购期，如果按7天计算，实际的收益率也会有所下降，大约在5.4%左右，但依然高于35天产品。

目前1年期的理财产品相对比较好买，有的银行产品甚至可以拖到认购期的最后一天还可以买到，又进一步压缩了资金闲置期。而买短期理财产品，由于抢购的人比较多，并不一定每次都能抢到，这会造成资金闲置的情况更加严重。在实际收益率并不高的情况下，购买短期产品未必是最佳的选择。

从资金收益率的角度来看，近期无论是货币市场基金，还是银行理财产品，都处于收益率逐步下行的阶段。近期，1年期理财产品的收益率普遍跌到了5.5%左右，而在经济相对低迷的时期，未来的收益率还有可能进一步下调。因此想要从银行理财产品上赚更多的钱，也应该尽量选择期限长一些的产品，将未来的收益锁定。